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Administrar el Dinero

Por: Bernardo Otálora

Casi todos en algún momento de nuestras vidas tenemos que manejar dinero, pero cómo aprendemos a hacerlo si nadie nos ha enseñado a hacerlo.
El comportamiento nuestro frente al manejo del dinero es casi siempre el mismo que siguieron nuestros padres y orientados generalmente por la situación social donde nos desarrollamos.
Nadie en ninguna época de nuestra formación académica nos orientó antes para saber cómo se debe administrar el dinero. Echemos un vistazo general para ver qué pasa en nuestra academia comenzando desde la época universitaria o tecnológica: Aprendemos a ser buenos profesionales, adquirimos el conocimiento necesario para llevar adelante nuestras obligaciones con terceros.
Cumplir las metas de alguien, desarrollar el trabajo para alguien, solucionar con eficiencia los problemas de alguien. Hacer crecer la empresa de alguien.La recompensa de esa eficiente labor es EL SALARIO.
Recuerdan cuando recibieron el primer salario? A la mayoría de las personas que interrogamos con respecto a esa situación respondieron:
Salimos a celebrar, otros compraron aquello que siempre habían querido tener, otros más generosos se fueron en detalles y regalos con los padres o benefactores, pero también los hubo que lo guardaron todo; casi nadie tenía un plan y lo peor de todo, la actitud de ahorro con unos objetivos prácticamente no existe.
Ahora veamos la época de la secundaria:
Tiene alguien un recuerdo de haber oído un joven hablando de la importancia del dinero, alguna vez vieron algún joven planeando sus “ingresos”, que en esa etapa de nuestras vidas era el dinero que nuestros padres nos daban para comprar en la cafetería del colegio?. Al contrario, los jóvenes se gastaban hasta lo que no tenían.
Y en la niñez?, algún niño sabe cómo llega el dinero a nuestras casas?; sabe algún niño a cuantos panes equivale una gaseosa? O cuantos días debe trabajar su madre para traer su juguete favorito? Ahora veamos a las personas que no estudiaron y que desde chicos comenzaron a trabajar.
Cualquiera diría que ellos por comenzar a recibir dinero desde chicos aprenden a manejarlo porque saben que tienen que hacer un gran esfuerzo –casi siempre físico- para conseguirlo. Pero la sorpresa es mayor.
Pareciera que gastarlo de la manera más rápida posible es en cierta medida la venganza contra el dinero. Eliminar el dinero a la mayor velocidad posible.
En mis épocas de ingeniero, pagaba los fines de semana y la sorpresa es que al lunes siguiente muchos, no pocos, muchos llegaban a pedir prestado o pedir adelantos para sostener el resto de semana.
Recuerdan cuando escucharon por primera vez expresiones como: inflación, salario mínimo, oferta, demanda, liquidez? Para hablar de lo más elemental ?.
No sabemos manejar nuestro dinero, nadie jamás nos ensenó a administrar nuestro dinero. Los que hemos aprendido a manejarlo con una mínima experticia, lo hicimos a golpes de la vida.
Aprender a manejar el dinero con eficiencia es muy costoso.
Hay otros que no aprenden a manejar el dinero, simplemente porque NO LO GASTAN. Tienen grandes fortunas en sus bancos y no viven muy bien, ellos trabajan para otras personas, le guardan el dinero que con esfuerzo ganaron a otras personas que más adelante lo disfrutarán y no siempre son los hijos.
Miremos ahora el otro lado de la sociedad. Los adinerados. Creeríamos que ellos si saben manejar el dinero, porque viven con él, les es familiar desde chicos. La realidad es que tampoco los saben hacer, lo que pasa es que como hay mucho dinero en sus casas no se sienten los desperdicios o los malos hábitos en el manejo del dinero.
Han escuchado expresiones como estas?, “..el chino se tiró el mercedes el fin de semana, ala… “es casi anecdótico, es casi una aventura del niño.
Tiene conciencia el niño de cuántas personas deben trabajar en la empresa de su papi para que él gane lo que cuesta el valor del arreglo? Y lo que es peor; su papi está interesado en enseñarle? Muchos de estos hijos salen de la universidad directamente a la gerencia y entonces no aprenden a ver el valor del dinero. Sus exitosas empresas les impiden ver o reconocer el valor del dinero.
Y como si todo lo anterior no fuera suficiente, desde chicos en nuestras religiones nos enseñan que el dinero no es tan bueno como creemos, antes bien, parece algo malo. Es como una especie de mal que nos consume y nos vuelve malas personas.
En la sociedad también nos enseñan que el rico es malo, que el rico aplasta al resto de la sociedad, que los pobres son humillados y maltratados por los empresarios o por los adinerados, cuando los vemos por ahí no dejamos de sentir cierta “rabia” o envidia.
Y todo esto pasa porque no sabemos cómo manejar el dinero, nadie nos enseña a manejar el dinero y sin embargo todos debemos usarlo a diario cuando somos adultos.
Deberíamos aprender a manejar el dinero desde chicos, recompensar al hijito con dinero, para que aprenda a sentir el esfuerzo de ganarlo, enseñarle a ahorrar con varios propósitos, enseñarle a disfrutarlo y no a malgastarlo, enseñarle a ser generoso.
Cuando era chico mi papá nos decía.. “yo no tengo un árbol del dinero, me toca ganármelo..” ; enseñarle a nuestros chicos de donde sale nuestro dinero, el esfuerzo que ello implica.
Pero lo más importante de todo en la enseñanza; enseñarle a planear el dinero que ganan. Qué van a hacer con el dinero que ganan, cuánto van a ahorrar y para qué cosas, cuándo van a hacer aquella compra tan deseada y qué van a hacer para alcanzar esa meta. Y lo que nos hace seres sociales: A quién voy a ayudar, o cómo voy a ayudar a alguien con mi dinero.
Me atrevo a decir que si nosotros enseñamos a nuestros hijos la importancia del dinero y cómo se administrar, la sociedad comenzaría a cambiar.

Así de grande es la importancia de administrar el dinero con sabiduría !!!!!

La historia del dinero

Por: Bernardo Otálora

En todos. Artículos, libros, blogs etc… cuando se habla del origen del dinero, siempre se evoca el intercambio de mercancías como inicio del dinero; aunque esto no es dinero; sí es el origen del concepto dinero.
En la medida en que se formaban asentamientos poblacionales por todo el mundo las sociedades se hacían cada vez más amplias y complejas, haciendo que fueran surgiendo cada vez más nuevas necesidades; esas situaciones hicieron que se comenzara a gestar el comercio entre diferentes comunidades propiciando intercambios de productos que unos y otros necesitaban.
En la medida en que se formaban asentamientos poblacionales por todo el mundo y las sociedades se hacían cada vez más amplias y complejas, surgió la necesidad de establecer un sistema estandarizado que facilitara los intercambios comerciales, se desarrollaron patrones de valor específicos, definidos como aquellos bienes o mercancías que fungían como representaciones tangibles de valor y que eran universalmente reconocidos por las comunidades involucradas en el intercambio. Por ejemplo, en el contexto de México, los aztecas adoptaron el cacao como su patrón de intercambio, mientras que, en China, el arroz desempeñaba este papel. Y así, en diversas regiones del mundo se empleaban distintos activos, tales como camellos o bueyes, como vehículos de intercambio. En resumen, cada región tenía sus propios patrones de intercambio establecidos, los cuales constituían la base fundamental de sus sistemas económicos y comerciales.
Luego los imperios o gobiernos de entonces vieron la necesidad de acuñar elementos que representaran los diferentes artículos, los babilonios por ejemplo representaban los valores en unas tablillas las cuales eran entregadas a cambio de las cosechas; estas estaban hechas en diferentes metales el oro, la plata y el cobre. Los hacían en estos materiales porque eran capaces de soportar clima, golpes y eran fácilmente transportables.
Así que los gobiernos comenzaron a recibir las cantidades de estos productos según su peso y pureza para emitir monedas. Un ejemplo está en la Alejandría cuando Alejandro Magno hizo acuñar monedas con su rostro. Tradición que pasó a los imperios de Roma en donde los emperadores acuñaban sus rostros en las monedas. Con las monedas en oro el comercio entre diferentes naciones se hizo más grande, porque en paralelo otras regiones también consideraban el oro como elemento valioso y fue así como se pudieron integrar varias culturas y poder hacer comercio entre ellas.
Los europeos pudieron ir al oriente a traer sus productos y poderlos comercializar en toda Europa. Aunque el papel moneda comenzó en el siglo X en china, sustituyendo las tradicionales monedas de oro y plata, fue la influencia Europea la que expendió el concepto del dinero como papel específicamente en Italia, de hecho hoy todavía hay términos usados en la banca que proviene de aquella época.
En la Edad media, Venecia es el gran puerto comercial que unió al Oriente con el Occidente, comercializando los productos que los navegantes traían de oriente con Francia, Alemania e Inglaterra, entre otros, llevando a estos países los sofisticados productos de Oriente como los condimentos y las sedas que mejoraron en gran medida el bienestar de los europeos; estos son los albores del capitalismo, que se llamó capitalismo mercantil. Cuando se crean asociaciones de comerciantes que creaban flotas navieras para traer productos hasta Venecia y luego venderlos en el resto de Europa, sin embargo estaban expuestos a los riegos climáticos, piratería y una vez llegados a puerto también estaban expuestos al asalto de los ladrones que les podrían quitar el oro y entonces todo estaba perdido. Es así como los comerciantes idean una fórmula segura: Los comerciantes dejaban en depósito su oro con personas confiables y seguras y éstas emitían un papel por la cantidad transada que solamente podría reclamar el vendedor y así ya no llevaban oro en sus viajes, pero recuperar el oro no siempre era fácil, con lo cual comenzaron a comerciar con los papeles. Esta acción hace que se desarrolle el comercio velozmente en Europa.
El Norte de Italia en ciudades como Venecia, Florencia y Génova se inicia la revolución del dinero, pues allí se instalaron unos nuevos actores: LOS BANCHIERE, ellos cambiaban tales papeles por oro; de alguna manera administraban el dinero de los comerciantes y cambiaban el de otros comerciantes; pronto entendieron que los dueños del oro casi nunca regresaban por su oro, por lo que comenzaron a hacer préstamos a otras personas que también querían ser comerciantes. Sus instalaciones eran sencillas, un escritorio y una banca en las plazas de Venecia; cuando un banchiere perdía su dinero rompía su banca; de ahí el término bancarrota. Estos créditos a los nuevos comerciantes desarrollan aún más el comercio entre las naciones.
Se dice entonces que el capitalismo nace en Italia y con él, el desarrollo del comercio. En el siglo XIV se crean los primeros bancos por las familias bardi, peruzzi y medicci. Así continúa desarrollandose el comercio por toda Europa y con él, el desarrollo del dinero.
En Europa, los primeros billetes de los que hay constancia aparecen en Suecia en el año 1661 (siglo XVII) de la mano del cambista Johan Palmstruch, quien los entregaba como "recibo" para quien depositaba oro u otro metal precioso en el Banco de Estocolmo, que había fundado él mismo.
Hasta no hace mucho, los billetes estaban respaldados por el patrón oro o plata, es decir, cada emisión de dinero que hacían las autoridades de un país debía estar respaldada por determinada cantidad de oro o plata. Este tipo de dinero se llamó DINERO-MERCANCÍA o DINERO REPRESENTATIVO o DINERO FIDUCIARIO. Es decir que el valor representado en el billete, tenía un respaldo en oro o plata en el banco central de un país.
En el año de 1944, en Bretton Woods, en la Conferencia Monetaria y Financiera de las Naciones Unidas se firmó el acuerdo entre los líderes mundiales que el dólar sería establecida como moneda de cambio internacional y Estados Unidos mantendría el valor de la onza de oro como precio fijo a 35 dólares pudiéndose cambiar cualquier dólar por oro a ese precio y los demás países hacía sus monedas equivalentes al valor del dólar. Esto se hizo porque Estados Unidos no fue tocado por la guerra e hizo parte de los ganadores de tal guerra mundial.
Esto fue así hasta el año de 1971, cuando se dejó de utilizar el oro como respaldo de la moneda; el presidente de Francia De Gaulle, comenzó a cambiar los dólares que circulaban en Francia por oro en la reserva federal de Estados Unidos, bajando drásticamente las reservas de oro y haciendo que el dólar perdiera importancia en el extranjero pues se estaba cambiando por oro; entonces el presidente Nixon cambió el modelo de la moneda representativa en oro por el nuevo modelo de DINERO FIAT; es decir el billete ya no representaba su valor en oro, su valor ahora se “decretaba”. La ley establecía el valor del dinero.
Lógicamente hay otras implicaciones detrás de esta decisión como la guerra de Vietnam y el despilfarro de dinero en Estados Unidos por la década de los 70.
La creación del DINERO FIAT, generó otra consecuencia, como el dólar ya no se representaba por el oro, sino que su valor se creaba por decreto; - de hecho, Nixon decretó bajar el valor del dólar para favorecer sus importaciones – entonces el dinero prácticamente se podía “crear de la nada”, Así que los Bancos centrales y la FED podían crear tanto dinero como “quisieran” – Esto está sujeto a una reglamentación y a la capacidad económica de cada banco -.
Para regular el comportamiento de los mercados internacionales apareció la Inflación como indicador del comportamiento del dinero de cada país y de esta manera lograr una adecuada regulación del valor del dinero.
Y el dinero sigue evolucionando, o desapareciendo, porque la tendencia es esa, en la década de los 80 se hizo popular la tarjeta de crédito; aunque estas aparecieron en 1958 con la creación de VISA Y MASTERCARD; incluso a principios de siglo XX ya había unas tarjetas de crédito. Es en la década de los 80, cuando se hace mucho más visible el uso de las tarjetas de crédito, convirtiéndose el dinero Fiat en DINERO FIAT IMAGINARIO.
Este se crea con el uso de las tarjetas de crédito, los créditos bancarios los cuales “hacen brotar el dinero”; estas situaciones han originado varias crisis bancarias en donde el estado sale a rescatar a los bancos, cuando la gente pone la confianza en sus bancos y las personas van a recuperar su dinero y resulta que como no tiene respaldo entonces los bancos se quedan cortos en la entrega de los dineros generando unas grandes crisis financieras.
Adicionalmente los procesos de revaluación y devaluación de las monedas FUERTES, hacen que el futuro del dinero como se plantea hoy sea incierto; de hecho hay teorías actuales en donde se está planteando nuevamente lo posibilidad de volver al DINERO-FIDUCUCIA. Pero parece que esto está cada vez más lejos de volver porque hoy hay una nueva tendencia. EL DINERO DIGITAL, como el bitcoin; el cual es todavía más incierto.
En 2008 un seudónimo Satoshi Nakamoto, - No se conoce su verdadera Identidad- lanzó una especie de programa libre vía email, invitando a personas a agruparse y contribuir formando lo que ellos llaman un bloque, de modo que éstos juntaron un capital. Por medio de la tecnología P2P, éstos pueden transar sin que se tenga que someter a regulaciones de los estados, es una forma de pago completamente digital, es como pagar con un correo electrónico, su crecimiento está basado en la confianza de los usuarios y en la medida en que crece su público, su valor se incrementa, es absolutamente anónimo y su tecnología es completamente digital. No entiendo nada de cómo funciona por lo que no puedo profundizar en el tema -aún- de modo que la historia quedará ahí.
Como podemos ver el dinero evoluciona cada vez mas; y de cambiar un pescado por unas uvas hemos llegado a hacer pagos con absolutamente nada, pero que ese “nada” tiene un valor de mercado.